这是一个打假帖，也是一个科普帖，全程无广，放心阅读。
随着银行利率不断下调，有理财，收益功能的保险，逐渐成为老百姓投资当中的一个考虑的选项。
而当保险预定利率也不断下调之后，单纯的保险业务员，已经开始和用户表演魔术。
这个魔术在镇江这样的三四线城市，效果更加显著。
理财保险在理财功能上的各种规划和安排，都是基于保单的价值在不断增长，通过产生类似于“利息”这样的增值金额，来帮助用户。理财类的保险本身没有任何的问题，存在即合理。但是销售它的人，则千人千面。
在储蓄类型或者投资类型的保单里，收益是衡量这个保单功能性的重要指标。几年前4.025%预定利率的保单，一定是领先于现在市场上任何2%预定利率的保单。而衡量收益的两个指标，一个叫复利，一个叫单利。复利是最主要指标，单利是从业者为了直接和银行存款，银行理财去比较而推广的。又可以成为，平均年化收益，简称“年化”，当一个保险从业者说，“年化3”，这句话的意思就是，单利3%。
单利最大的问题是，可以玩时间游戏，只要时间无限拉长，单利就无限大。所以时间成本被忽略了。
而现在，单利不仅仅是保险业务员卖保单的销售利器，比如，这个保单，单利10%，听起来非常棒，但是隐藏的话是“需要持有几十年”，而当没有持有这么多年时，这个单利远远没有这么多。
银行在代售保险上，对于年化收益的运用坑了很多老年人，银行保险是年化收益的重灾区。因为银行主要是代售一些时间在5到10年的保单，用来作为储户存单的平替，比如，现在定存利率很低了，可以买一份保单，十年年化2.5%，听起来就感觉每年2.5%，这没有错，但是必须持有10年才可以达到这个值，提前任何一年退保结算，都达不到这个2.5%。=0.025
再说说这两年的一个新词汇，增长率，或者叫红利利益增速。这两个词汇，都和单利不相干。因为单利和复利，是从第一年缴纳保费开始计算，而所谓的增长率，或者利益增速，是从保单回本后才开始计算，从回本后的当年的金额，减去本金，产生的增长的金额，去除以本金，得到一个所谓的红利利益增速。
直接上图吧，拿这份打了马赛克的分红保单计划书看，
每年缴纳2.5万元，交6年，第八年，本金是160629元，大家想想，交了15万，八年了，只增加了10629的利息，后面写的是，红利利益增速（单利），7.09%，这是什么魔法？持有该保单八年真实的单利是1.29%。
而看第十年，这个红利利益增速（单利）=3.64%，乍眼一看还真像那回事，以为有一个年化3.64%的平均单利。是比银行高出一些了。
但是我们的实际单利是多少呢？是1.9%，也就是必须持有10年，才能拿到1.9%的平均年单利。
这个年化单利，还都没有把货币贬值，把通胀的因素考虑进去。
但是这款产品据我所知在镇江卖的非常火爆。
我最后分别提问了ima和gemini,ima说推算不出是哪家公司
，gemini推算出来了。
最后，这篇科普内容送给大家一个很好用的小工具，也是一个照妖镜，微信小程序搜索，单利复利计算器，让任何保单计划书的真实收益无所遁形~
