公积金大哥：
我现在是第一次购房组合贷，25w公积金加15W商贷，分10年和15年还，已经还了快两年 。我有以下几个问题：
1、我的公积金现在是按月代扣，但每月扣了之后还剩900多，现在公积金账户里余2W多，请问我以后怎么有效的利用它呢？可以用它来还商贷吗？
2、我是婚前购房，到现在我老婆公积金从没用过，可以用来还商贷吗？要不行的话应怎么操作？
3、上述假如不能的话，那还能转为夫妻合贷公积金吗？那又算第几次贷公积金，合不合算？
总之，怎么能用我们公积金账户里多余的钱来还商贷？还望赐教！！谢谢。