上周三参加了拆书帮的私董会研讨学习，活动结束后有拆友问我，现在3%的保险要不要买？因为身边两个熟人（不同的保险公司）一直盯着她，想让她买一份，并且话术比较统一：不买今后一定会后悔。

拆友对于拿出一笔钱买保险并没有压力，但是她觉得这个感觉很别扭，并且到底有没有那么神呢？

我知道很多网友嘴上不说，但是在近期也一定有相同的遭遇。

3%停售，和我有什么关系？

回到拆友的困惑，我问了她两个问题。

第一个问题：如果投资的这笔钱，最终收益做到了3%，或者更高，你会感到开心么？

拆友说，不会，因为我一开始就是被架着买的，感觉不舒服。

第二个问题，如果按照她们的计划书，每年投1万块，投6年，这笔储蓄能改变你什么么？

拆友说，不会，这点钱改变不了什么，何况我已经退休了。

我的问题问完了，我说，你不需要买这个保险，不买也不会后悔，买了才会不痛快。

我们买一个东西，至少它让你觉得它有用，如果对自己没有用，或者未来也没有用，3%又怎样呢？

我的个人影响力有限。

最近内地的保险市场乌烟瘴气，朋友圈充斥着略显浮夸的保险广告，

我也发圈提醒大家，一个是从需求出发，一个是擦亮眼睛注意辨别。

但是我持续的看到一些网友入坑。

第一个坑，把3%理解成每个公司收益都一样，A公司大家没听过，B公司是友邦，是平安，是国寿，是太平洋，所以B公司的3%一定好于A公司，这是一个不成立的假设。

但是无数人为此买单。

3%只是精算师的精算假设，基于3%的预定利率来设计产品，和产品本身的实际复利情况是两个概念。

只是保险从业者为了说的顺口，简化为3%的增额终身寿，其实全程是3%预定利率的增额终身寿。

所以有的公司的复利只有2.7%，比如某邦，但是他们可以用《单利/年化收益/增长率》来扬长避短。

比如这句广告词——银行已经利息这么低了，想不想锁定4%的年化收益？

4%一听还是不错的，但是这个4%需要保费持有25年才能实现。在此之前，收益很不够看。

保险，在没有达到约定的年限时，收益不是按照每年本金的4%派发的。

以上这条不针对某一公司，是所有公司，所有渠道，都有偷换概念的。

所以，再差的保险，也能让人哄抢。

第二个坑，保险是复利，但是业务员只讲单利。

为什么呢？

因为大家银行存钱也是单利，

那保险讲单利，似乎就是为了和银行比。

但是，复利的耍无赖的地方在于，复利加时间，可以实现单利的无限增长。

比如一个复利不到3%的保险，100年的时间，单利可以达到20%。

所以业务员和你说，我们的产品，年化收益最高可以达到20%，

你一定会觉得保险？还是p2p啊？

其实就是一个0岁宝宝投保，100岁退保，持有100年的年化单利。

这个坑和第一个坑有相似的地方，但是一样是很多人反复踩坑。

第三个坑，停售了市场就没有好的储蓄类保险了？

我以前也这么认为，

直到我接触到境外发达市场的保险。

新加坡的保险市场，主流产品的预期平均复利在5%，

香港的保险市场，主流产品的预期平均复利在7%（过往已经有老产品达到7%复利）

所以，一季度，内地游客去香港投保了156亿的港币的香港保险。

回到内地，来说，

如果3%预定利率下调了，对于内地的储蓄险，只是固定收益类的产品收益最高变为无限接近2.5%，但是内地的分红险，预期收益一样可以做到3%以上。

所以，内地市场只是在走先进的保险市场的路而已。

内地分红险，保证收益2%的，中档利率可以达到3.5%，

保证收益1.5%的，中档利率可以达到4%。

降低保证，提高分红，这是全世界验证下来的保险发展趋势，又何谈内地没有好的保险了呢？

第四个坑，大家趋之若鹜的卖理财而轻视保障。

保险最早来到大众视野一定是重疾险和寿险。

预定利率下调，也会影响到重疾险和寿险的定价成本，也就是面临涨价。

所以八月行业大停售，重疾险和寿险也很重要。

但是大家都闭口不谈，只讲理财，不讲重疾，不讲寿险。

难道重疾就不重要么？

重疾重要，只是（业务员）不赚钱。

我个人认为：3%市场停售，老百姓补充保险的优先级应该是——①重疾险②定期寿险③年金险【被边缘化的保险，因为只有退休了才能拿钱不如增额终身寿灵活】，最后才是增额终身寿，而增额终身寿我也只推荐分红险【内地分红表现好的公司目前一只手数得过来】，

而内地的储蓄险如果没有赶上，

还有香港的保险作为备选，长期复利7%，30年预期本金翻五倍（内地是2倍），保单无限变更被保人，货币切换，保单拆分，两年到三年的保单假期，身故类信托（最低门槛的保险金信托）等等，都是可以完美替代内地3%产品的理由。

管好自己的钱袋子，

买保险之前，多问自己一句：

为什么？

真的么？

今天的分享就到这里~