明天是我今年的第九次去香港，目前我应该是境外保险方面在镇江的先行者之一（今年个人累计总保费260万美金）。但是今天不想聊即将落下帷幕的东西，想聊聊未来。
香港保险首次降息的未来。
买过老香港保险的人，在网上有公布过持有20多年到今天的实际收益，最高的一个案例已经达到了7%复利，说明在过去香港保险并没有降低过预期复利。
但是从今年的七月一号开始，香港保险降低了远期复利，严格控制在6.5%的演示利率范围之内，除非未来市场卷到极致，这个6.5%，就是未来保险公司的上限。因为达成6.5%就足够让消费者满意。这对比7%以上的复利，在未来只需要完成60%的分红水平就可以做到。是实实在在的给保险公司减负。
那么7月1号后香港保险的调整会有哪些方面呢？
1.收益调整。比如香港的保险公司推出了保底1.5%，分红5%，合计6.5%预期收益的产品，加上本来香港就有保底2%复利分红3% ，预期5%复利的产品，可以说是全方位对标内地分红保险市场。在收益上依旧是领先位置。 再比如，为了提高竞争力，缩短预期回本的时间，2016年之前买香港保险的人可能保单持有需要10-15年才能回本，而7月1号很多香港分红险回本时间缩短到6年，这也是未来的一个大趋势。
内地保险也是如此的，4.025%的产品退市后，3.5%的产品回本时间缩短，之后3%的产品更是很多都是交满即回本。
落袋为安是很多人的一个心理偏好。
不仅仅是缩短了回本的时间，还强化了保单持有前20年的预期收益，这样如果我们只是打算持有20-30年的时间，一样可以选择香港保险，一样是一个不错的选择。
2.功能调整，如果因为利率下调失去绝对的统治力，香港保险就会通过增加附加功能来完善自己的产品力，比如香港保险很多功能在被市场验证后给与积极评价和反馈的，其他保险公司会去纷纷的效仿或者致敬。 比如每年提取保单里的钱可以直接转到境外账户且是指定货币的国际钱包功能（目前两家公司有），比如增额终身寿转换为养老年金的功能，比如买保险送养老社区，或者送医疗服务的功能，再比如，一些常见的后备投保人后备被保人和后备受益人的功能，就和现在的新能源汽车的彩电冰箱大沙发一样，会逐渐普及，家家都有。这个功能可以确保香港保单不至于在极端情况下失去效力而得不到预期的收益加持。
3.科技调整，香港保险这几年有很大的一部分用户来源于内地，但是香港保险公司过去的保险系统是很落后的，在公众号或者小程序或者APP上做保单的部分操作体验感是非常差的，和内地的保险公司的便捷性相比是拍马不及，但是这个显然已经被意识到，并且作为售后服务的重要窗口，这方面的短板会在未来不断的被补齐。
所以对于已经持有香港保单的朋友，其实可以期待一下，未来的提取和变更会非常的丝滑。这不是什么技术壁垒很高的事情。
最后聊聊内地以及大环境。
内地的降息是必然的长期的。所以内地保险的预定利率也是一个下降的趋势。意味着保障类目里的重疾险会增加保费成本，而理财类目里的储蓄险会降低保证收益和预期收益。
产品都这么差了，保险从业者还要大张旗鼓的说这样的保险买到就是赚到。这话的真假他们自己信么？
在过去的时代，特别是3.5%的时代，保险从业者会在这个窗口大量的给自己补充健康保险和理财类保险，比如我个人在3.5%之前就把重疾险的保额做到了200万，基本上在镇江排名前列。 但是在预定利率下调到3%之后，我再也没有给自己买过重疾险和寿险。 我只是在补充自己的中高端医疗险。而同时，我也没有再买过任何一份3%的固定收益的增额终身寿，2.5%的就更不用谈了。我从来没有在任何场合为这样落后的产品说一句好话。
很多人吃了分红险的亏，那是因为过去国家不去监管和约束，保险粗放式发展，分红险被夸大了收益。
但是从这两年开始国家已经开始加强监管，分红险是国内保险发展的唯一出路。
当重疾险保费贵，保额不足以抵抗医疗通胀时，通过分红增加重疾险的保额，提高保单的性价比。
当养老金派发的少时，用分红增加年金的派发额度，提高养老金的领取。
这话很多人不爱听，因为他们本身就不信任保险，不信任内地，是因为他们经历过，不信任香港，是因为他们没有了解过。
但是，依旧想说，保险是民生的未来，分红险是保险的未来。
不信就是你对~ peace~
[ 本帖最后由 上路子的八达通 于 2025-6-26 11:43 编辑 ]
